차례:
매일 다른 신용 카드 혜택이 우편함에 부딪칩니다. 처음 12 개월 동안은 관심이 없습니다. 향후 구매를 위해 즉시 $ 30를 절약하십시오. 자녀의 대학 교육에 무료 돈을 벌 수 있습니다. 재정 상황에 가장 적합한 카드를 어떻게 선택합니까? 대부분의 미국인은 그렇지 않습니다. 그들은 계속 더 많은 것을 얻습니다. 결제 카드 리서치 회사 인 cardweb.com에 따르면 오늘날 일반 가정은 13-14 개의 은행 신용 카드, 소매 카드 및 직불 카드를 소유하고 있습니다.
문제는 지갑에 플라스틱을 많이 넣을수록 더 많은 돈을 벌게 될 것입니다. 그리고 뒤쳐지기가 너무 쉽습니다.
그러나 항상 돈을 지불하더라도 두세 개의 카드 만 소유하는 것이 좋습니다. 비영리 신용 상담 네트워크 인 National Credit Credit Counselling의 대변인 인 Michele Johnson은 "미래 채권자들은 당신이 빚진 것만이 아니라 대출 할 수있는 것을 봅니다"라고 설명합니다. 다시 말해, 많은 빚을지게 될 가능성은 대출 기관을 놀라게 할 수 있습니다. 최상의 가격을 얻으려면 카드 카탈로그를 가지고 다니지 마십시오. 쿠폰을 평가하고 가장 적합한 카드를 결정하는 방법은 다음과 같습니다.
저급 카드
저금리에 대해, 특히 균형을 잡는 경향이 있다면 싫어하는 것은 없습니다. APR (연간 백분율 비율)을 15 %에서 6 %로 줄일 수 있다면 매월 10 %를 1, 500 달러 잔액으로 지불하면 131 달러가 절약됩니다. 요즘 처음 6 개월에서 12 개월 동안 0 %의 비율을 찾을 수 있습니다.
그러나 새 카드에 대해 너무 흥분하기 전에 실제로 낮은 요금을받을 자격이 있는지 확인하십시오. 비영리 단체 인 Consumer Action의 보고서에 따르면 발행자의 3 분의 1 이상이 신청자의 신용 기록을 심사 한 후에야 확고한 APR을 제공하지 않습니다. 이것은 비교 쇼핑을 까다롭게 만듭니다. 제안이 귀하가 "사전 승인"되었다고 주장하더라도 믿지 마십시오. 소비자 트렌드를 모니터링하는 공익 관심 연구 그룹 (PIRG)의 소비자 프로그램 책임자 인 Ed Mierzwinski는“아직도 절반 이상의 시간이 제공되지 않습니다”라고 말합니다.
뿐만 아니라 "대부분의 카드는 미끼와 스위치를 수행합니다"라고 Mierzwinski는 말합니다. 낮은 이자율로 시작하지만 약간의 실수만으로도 이자율이 높아질 수 있습니다. 예를 들어 며칠 후에 결제를 할 수 있습니다. 해당 전표가 완전히 다른 카드 인 경우에도 모든 카드에서 요율이 증가 할 수 있습니다.
조언 : 최초 티저 요금이 만료되면 APR이 무엇인지 알아 보려면 제안과 함께 제공되는 공시 설명을 읽으십시오. 평균 속도가 12-14 % 이상으로 상승하면 다른 카드를 찾으십시오. 연체료를 피하려면 온라인 자동 결제에 가입하십시오. 이것은 좋은 신용 등급과 경쟁력있는 이자율을 유지하는 데 도움이됩니다. 독립 소비자 신용 상담 기관 협회의 데이브 존스 (Dave Jones) 회장은“귀하의 신용 점수는 동일하게 유지되거나 더 나은 속도를 유지해야합니다.
물론, 15 일 전에 통지하면 발행자는 언제든지 요율을 변경할 수 있습니다. 요율이 상승하면 더 낮은 요율로 전화하여 협상하십시오. PIRG의 연구에 따르면 발행인을 호출 한 소비자의 절반 이상이 성공적으로 요금을 낮췄습니다.
잔액 이체
낮은 신용 카드로 높은 신용 카드 잔액을 이전하는 것은 부채를 통합하고 월별 비용을 줄이며 현금을 확보하는 좋은 방법입니다. 그러나 좋은 제안을 찾으려면 약간의 독서가 필요합니다. 많은 카드가 잔액 이체 수수료를 청구하며 일반적으로 잔액의 2-3 % 정도입니다. 또한 일부는 신규 구매가 아닌 잔액에만 낮은 APR을 적용합니다. 소비자 행동 담당 대변인 인 린다 셰리 (Linda Sherry)는“그런 일이 발생하면 카드를 더 높은 가격으로 구매할 경우 돈이 더 낮은 요금을 지불하는 데 사용된다”고 경고했다.
조언 : 잔액 이체 및 신규 구매에 대해 동일한 이율을 제공하는 카드를 찾으십시오. 이상적으로는 새로 구매하지 않을 것입니다. 존슨은“목표가 부채에서 벗어나는 것이라면 저금리 입문 제안을 활용 한 후 추가 구매에 신용 카드를 사용하지 않고 가능한 모든 것을 지불하기 위해 미친 듯이 일한다”고 말했다. 또한 소비자는 신용 등급을 높이는 데 도움이되는 이전 계정을 폐쇄 할 것을 촉구합니다. 한 가지 더주의하십시오 : 이의 제기 된 청구를 이전하지 마십시오. 판매자에 대한 지불을 거부 할 권리가 상실됩니다.
보상 카드
이 카드는 청구 금액에 따라 포인트, 달러 또는 현금 가치를 부여합니다. 많은 경우 특정 상점에서 청구하면 더 많은 포인트가 누적됩니다. 매달 정시에 잔액을 지불하는 소비자를 위해, 프로그램은 본질적으로 아무것도 제공하지 않습니다. American Express의 대변인 Judy Tenzer는“최근에 한 카드 회원이 뉴질랜드를 여행 할 계획이있었습니다.
조언 : 잔액을 소지 한 고객은 APR이 낮거나 "무료"제품이 비쌀 수 있는지 확인해야합니다. 매월 잔액을 상환 할 때 이율은 관련이 없지만 가능하면 연간 수수료를 피하고 싶습니다. 다음으로 제한 사항 및 규칙이 무엇인지 확인하십시오. 예를 들어, 보상을 사용하기 전에 대기 기간이 있습니까? 보상에 상한선이 있습니까? 포인트가 만료됩니까? 여행에 카드를 사용하려는 경우 정전 날짜가 있습니까? 세부 사항을 연구하면 그러한 보상을 극대화하는 데 도움이됩니다.
높은 보안
승인되지 않은 청구에 관해서는, 소비자는 이미 대출에 관한 진실 법과 공정한 신용 청구 법에 따라 보호를 받고 있으며, 이를 통해 허위 청구에 대해 $ 50 이하의 책임이 있습니다. 또한 오늘날 모든 주요 카드 발급 기관은 책임 정책이 없습니다.
조언 : 보호를 추가하는 몇 가지 방법이 있습니다. 온라인 쇼핑을 많이하면 "스마트 칩"이 내장 된 카드를 얻을 수 있습니다. 이러한 카드에는 컴퓨터에 부착 한 리더가 제공됩니다. 온라인 거래를하려면 카드를 삽입하고 액세스 코드를 입력하십시오. 일부 카드가 제공하는 또 다른 옵션은 일회용 카드 번호입니다. National Consumers League의 공공 정책 부사장 Susan Grant는 "신용 카드 발급 기관의 사이트로 가서 공급 업체의 사이트에서 사용할 대체 번호를 얻습니다."라고 설명합니다. "그러면 실제 번호를 전송하거나 다른 사람이 전화를받는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다."
선불 카드
일반 신용 카드를 사용할 수없는 고객과 방금 시작한 대학생의 경우 선불 카드가 훌륭한 옵션입니다. 기존 신용 카드를 사용할 수있는 곳이면 어디서나 사용할 수 있지만 기본적으로 지출 한도가 있습니다.
존스는“선불 카드를 사용하더라도 계좌를 인출하고 벌금을 부과 할 수 있다는 점을 명심해야한다. 은행의 기록이 항상 귀하의 비용을 충당하지는 않는다. 이 카드는 또한 수령인이 둘 이상의 상점에서 사용할 수 있기 때문에 훌륭한 선물을 제공합니다. 또한 대부분의 기프트 카드와 달리 선불 카드는 일반적으로 분실 또는 도난시 환불 가능합니다.
조언 : 수수료를 면밀히 연구하십시오. 많은 선불 카드에는 일회성 활성화 또는 설정 비용이 필요합니다. Mastercard.com은 6 달러에서 30 달러까지의 가입비를 가진 16 개의 선불 카드를 나열합니다. 일부 카드에는 월별 유지 관리 비용과 계정을 폐쇄하고 잔액이 청구됩니다.
직불 카드
선불 카드와 마찬가지로 직불 카드는 지출을 제한하는 데 도움이됩니다. 그러나 직불 카드 소유자는 구매 내역을 월별 명세서로 받기 때문에 신용 카운슬러는 선불 카드보다 더 나은 예산 책정 도구로 간주합니다. 직불 카드의 또 다른 장점은 ATM 수수료가 저렴하다는 것입니다. 은행에 따라 고객은 돈에 대한이자를 얻을 수도 있습니다. 직불 카드가 신용 카드와 같은 분쟁 보호를 항상 제공하는 것은 아닙니다. 그렇기 때문에 Grant는 현금 및 캐리 구매에만 직불 카드를 사용하는 것이 좋습니다.
조언 : 직불 카드에는 서명 카드와 PIN 카드의 두 가지 유형이 있습니다. 카드를 도난당한 경우 PIN 기반 카드가 더 안전 할 수 있습니다. Grant는“직불 카드를 잃어도 PIN이 필요하지 않으면 누군가 서명을 통해 은행 계좌를 비울 수 있습니다. "전자 자금 이체 법 (Electronic Funds Transfer Act)에 따르면, 발견 후 2 일 이내에 신고하는 한 승인되지 않은 직불로 $ 50에 대한 책임이 있습니다. 체킹 및 초과 인출 계좌의 전체 손실. 그러나 일부 은행은 특정 시간 내에 문제를보고 할 경우 손실로부터 보호하는 무책임 정책을 제공합니다. "
낮은 최소 지불
이것은 모두의 가장 매혹적인 피치 일 수 있습니다. 매월 기존의 5 % 이상의 잔액을 차용하는 대신 (최소한 적은 금액) 오늘은 최소 1.5 %의 최저 지불을 할 수 있습니다.
조언 : 힘든 한 달이 지나도 걱정할 것이 가장 적다는 것을 안심하십시오. 그러나 나쁜 습관을 시작하지 마십시오. Johnson은 18 %의 이자율로 1, 000 달러의 잔액을 소지하고 한 달에 최소 1.5 %를 지불하면 17 년이 소요될 것이라고 경고합니다. 따라서 다음에 판매 할 물건을 볼 때 카드가 몇 년간 카드에 있으면 더 이상 거래되지 않습니다.
