좋은 신용 기록을 확립하고 유지하는 방법 | 더 나은 가정 및 정원

학교를 떠날 때마다 항상 신용을 처리하는 방법에 대해 등급을 매 깁니다. 또한, 당신이 얻는 점수 (300에서 850 사이의 숫자)는 사소한 문제가 아닙니다. 이 숫자 (Fair Isaac Corporation 또는 FICO 점수라고도 함, 분석 한 회사의 이름)는 모기지 및 자동차 융자에 대한 요금과 새 아파트에 대한 승인 여부를 결정합니다.

예를 들어, 점수 650은 약 7.9 %의 모기지 금리를 얻습니다. 점수를 750으로 올리면 30 % 고정 금리 대출 기간 동안 수천 명을 절약하면서 1 % 또는 2 % 포인트 더 낮은 이율을받을 수 있습니다.

그러나 많은 소비자들은 자신의 점수를 모릅니다. 그리고 일부 사람들 (특히 나이가 많은 여성들)은 FICO 점수를 얻지 못합니다. 일반적으로 모기지와 신용 카드는 배우자의 이름이기 때문입니다.

"그러나 모든 결혼은, 심지어 행복한 결혼까지도 끝납니다"라고 여성 금융 교육 연구소 (www.wife.org)의 디렉터 인 지니 타 월 (Ginita Wall)은 돈보다 더 많은 것, 그것은 당신의 삶 (Wiley) 의 공동 저자를 지적합니다. "그리고 여자가 이름을 밝히지 않으면 문제가 생길 것입니다." 예를 들어, 나중에 사업을 시작하거나 단순히 백화점 청구 계좌를 개설하려면 신용을 잘 처리하고 있음을 보여 주어야합니다. 좋은 FICO 점수가 없으면 대금업자는 신용을 연장하는 데 어려움을 겪습니다.

신용 기록을 설정하는 것은 비교적 쉽지만 과거에 신용을 잘못 관리 한 경우 기록을 수정하기가 어렵습니다. 그럼에도 불구하고 올바른 움직임은 신용 점수를 향상시킵니다.

당신의 서 알아보기

신용 조사 기관은 소비자에게 무료 연례 신용 보고서를 제공해야합니다. 다음 세 가지 주요 신용 기관에서 신용 보고서 (FICO 점수는 아니지만)를 구입할 수도 있습니다.

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
트랜스 유니언 (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac은 세 가지 보고서와 FICO 점수 (www.myfico.com)를 모두 제공합니다. 비용은 각 보고서가 제공하는 정보의 양에 따라 다르지만 하나의 보고서는 신용도를 잘 볼 수 있어야합니다.

그러나 신용에 대한 가장 포괄적 인 개요를 얻으려면 세 가지 보고서 모두에 투자하는 것이 좋습니다. 일부 채권자는 한 국에보고 할 수 있지만 다른 국에는보고하지 않기 때문입니다. 또는 해당 채권자가 모든 국에보고하면 매월 다른 시간에 그렇게 할 수 있습니다. 따라서 각 국의 점수는 약간 다릅니다.

"일반적으로 점수가 680 이상인 경우 신용을 바탕으로 신용을 신청할 수 있습니다"라고 재무 전문가이자 작성자 인 Stephen Snyder는 신용으로이 38 가지 실수를합니까? (선도자).

성적 향상

신용 관리 보고서 카드가 무엇인지 확인 했으므로 성적을 향상시킬 수있는 방법을 찾으십시오.

보고서의 정보가 정확한지 확인하십시오. 나열된 모든 계정을 알고 있습니까?
이름이 비슷한 사람의 정보가 파일에 나타날 수 있습니다. 예를 들어 Robert Downey는 자신의 보고서에서 Robert Downey Jr.에 속한 계정을 찾을 수 있습니다.
지갑을 도난 당했을 경우 특히주의하십시오. Fair Isaac Corporation의 공공 업무 관리자 인 Craig Watts는 "스마트 신원 도둑이 귀하의 이름으로 계정을 개설하고 사기로 사용하기 전에 신뢰할 수있는 비용을 지불 할 것"이라고 말합니다. 익숙하지 않은 계정이 있으면 즉시 채권자에게 전화하십시오.

청구에 대해 이의를 제기하는 경우 FICO 점수를 손상시킬 수있는 요소 인 보고서에 늦게 지급되거나 전혀 지급되지 않은 것으로 표시 될 수 있습니다.

예를 들어, Wall은 한 번은 반품 된 상품에 대한 청구에 대해 이의를 제기하여 담보 대출을받는 데 문제가있었습니다.

다음으로, 보고서에 네 자리 숫자 코드가 포함되어 있는지 확인하십시오. 이 "이유 코드"는 왜 점수가 높지 않은지를 설명합니다.

예를 들어, 주로 백화점 카드가 포함 된 파일에 주요 신용 카드를 추가하여 신용 혼합을 개선해야 할 수도 있습니다.
아마도 한계를 초과하고있을 것입니다. Watts는 "만원의 신용이 $ 9, 000이고 $ 9, 000를 사용하고 있다면 부채를 갚아 점수를 향상시킬 수 있습니다"라고 말합니다.
점수가 향상 되려면 시간이 지날 때가 있습니다. 7 년 동안 보고서에 늦게 머무르는 것과 같은 실수. The Ultimate Credit Handbook의 저자 인 Gerri Detweiler는“하지만 오래된 정보 일수록 일반적으로 피해는 적습니다 .

(깃털).

파산, 납세자 또는 판결로 인해 심각한 문제에 처한 경우 신용 조사 기관이 보고서에 포함시킬 100 단어 진술을 작성할 수 있습니다. "당신은 '이혼을 겪고 있었고 내 전은 청구서를 지불해야했지만 지불하지 않았다"고 할 수 있습니다. 스나이더는 그러한 진술에 더 이상 가치가 있다고 생각할 경우 대출 기관이 거의 느끼지 않지만, 시도하기에는 상처를 줄 수 없습니다.

우연히 이혼은 신용 문제의 가장 큰 원인 중 하나입니다. 판사는 귀하의 전 배우자가 비자 청구서의 절반을 책임지고 있다고 밝힐 수 있지만 귀하의 이름이 계정에 있으면주의하십시오.

Experian의 소비자 교육 담당 부사장 Maxine Sweet는“여러분은 여전히 채권자와 계약을 맺고 있으며 이혼 법령과는 아무런 관련이 없습니다. 모든 공동 계좌를 즉시 상환 할 수없는 경우, Sweet의 조언은 양 당사자가 개인 통합 대출을 통해 부채를 상환하는 것입니다. "이것은 전적으로 당신의 전 남자와의 관계를 끊습니다."

신용이없는 경우

신용 기록이 빈칸 인 경우 신용을 얻는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 장점은 최소한 깨끗한 기록으로 시작하여 즉시 역사를 짓기 시작할 수 있습니다.

신용 계좌를 개설하고 (백화점 카드는 일반적으로 쉽게 구할 수 있음) 6 개월 1 일 (FICO 점수를 생성하는 데 필요한 시간) 동안 활성화 상태로 유지하십시오.
그러나 결혼 한 상태에서 배우자의 계정에서 공동 카드 소지자가 될 수있을 때까지 기다릴 필요는 없습니다. 그러한 피기 백은 배우자의 신용 기록 전체를 즉시 활용합니다. 이는 훌륭한 기록이라면 현명한 조치입니다.

이력을 쌓을 때 비자 및 마스터 카드와 같은 회전 크레딧은 월정액이 고정 된 담보 대출과 같은 할부 대출보다 점수에 더 많이 반영됩니다. Sweet는“신용 카드를 사용하면 얼마의 신용 한도를 청구 할 것인지, 최소 또는 전액을 지불 할 것인지 결정합니다. 간단히 말해, 돈을 처리하는 방법에 대한 더 나은 스냅 샷을 제공합니다.

카드를받는 데 어려움이 있다면 보안 카드를 사용하는 것이 좋습니다. 이름에서 알 수 있듯이 자신의 저축으로 신용을 확보하십시오.
예를 들어, 대출 기관에서 $ 100를 절약하면 최대 $ 100를 빌릴 수 있습니다. 1, 000 달러를 내면 한계가 그만큼 커집니다.
보증금으로 잔액이 보장 되더라도 늦거나 지불을 건너 뛰더라도 수수료가 부과됩니다. 일반 신용 카드처럼 취급하십시오. 제 시간에 지불하십시오.

6 개월 동안 보안 카드를 소지 한 후에는 일반 신용 카드 또는 백화점 카드를 신청하십시오.

무엇을하든 한 번에 너무 많은 카드를 신청하지 마십시오. 카드를 얻는 것이 더 어려워집니다.

스나이더는“신용을 신청할 때마다 대출 기관이 보고서를 볼 수있는 권한을 부여합니다. "문의 할 때마다 누군가 보고서를 볼 때마다 점수가 낮아집니다." 보고서에 더 많은 문의가 표시 될수록 크레딧을 더 많이 신청했기 때문입니다. Watts는 신용을 자주 신청하는 사람들은 통계적으로 위험이 높기 때문에 간단한 문의만으로도 피해를 입을 수 있다고 말합니다.