차례:
왜 생명 보험입니까? 생명 보험은 섹시한 주제가 아닙니다. 그러나 자녀 나 노인 부모와 같은 재정적 지원과 매일 돌보아야 할 사람이 있다면 생명 보험이 필요합니다.
생명 보험에는 두 가지 기본 유형이 있습니다 : 기간과 영구. 기간 보험은 20 년 동안 정해진 기간 동안 구매되며 영구 보험보다 훨씬 저렴합니다. 평생 보험과 같은 영구 보험은 귀하가 사망 할 때까지 보장되며 보험료를 지불하는 한 귀하는 계속 보험 혜택을받습니다.
모든 정책이 모든 사람을위한 것은 아닙니다. 여기에 무엇이 있는지, 그리고 두 가지의 장단점이 있습니다.
기간 보험
기간 보험은 가장 간단한 보험입니다. 특정 범위의 보장에 대해 월 보험료를 지불합니다. $ 50, 000 또는 $ 250, 000 또는 그 사이 또는 그 이상일 수 있습니다. 10 년 또는 20 년과 같이 보험 적용 기간을 선택합니다. 보험료를 지불하는 한 보험 기간 동안 보험이 지속됩니다. 귀하의 수혜자들은 돈을 사용하여 뛰어난 모기지, 다가오는 대학 비용 또는 귀하의 급여가 보상했을 기본 생활비와 같은 항목을 지불합니다.
예를 들어, 10 년 동안 $ 250, 000의 기간 정책을 구입할 수 있습니다. 그 10 년 동안 계속 지불하고 그 기간 동안 어떤 일이 발생하면 수혜자들은 $ 250, 000의 액면가를 상속 받게됩니다. 그러나 10 년 2 주 후에 사망하면 혜택이 지급되지 않습니다.
보험이라는 용어를 사용하면 적은 비용으로 더 많은 보험을 구입할 수 있습니다. 이로 인해 재정 계획가는 보험이 많이 필요하지만 영구 정책의 가파른 보험료를 감당할 수없는 젊은 가족에게는 큰 이점이라고 말합니다.
매사추세츠 주 에임즈 베리 (Amesbury)에 통합 재무 전략을 보유한 공인 재무 플래너 인 Dianne H. Webster는“임시 보험이 필요한 사람들을위한 용어입니다.
예를 들어, 웹스터는 자녀에게 대학 교육비를 지불하기를 원하는 부모는 부모에게 무슨 일이 생길 경우 보험을 원할 수 있다고 말합니다. 그들은 아이들이 대학을 졸업 한 후 언젠가 만료 될 정책을 구매할 것이다. 대학이 완료되면 보험 적용이 필요하지 않습니다.
다른 사람들은 가족의 당첨자에게 무슨 일이 생길 경우 모기지를 지불하기에 충분한 보험을 소지하고 싶어 할 수도 있습니다. 모기지가 지불되면 더 이상 보험이 필요하지 않습니다.
그러나 용어에는 단점이 있습니다.
30 대가되면 건강 상태가 좋다고 가정하면 보험료가 매우 저렴합니다. 보험료는 보험료 수준에서 유지됩니다. 그러나 50 대와 60 대에 들어가면 보험 회사에 더 큰 위험이 있기 때문에 새로운 기간 정책을 구입하면 엄청나게 비쌀 수 있습니다. 보험 회사는 아마도 처음 신청할 때와 마찬가지로 보험을 갱신하려는 경우 신체 검사를 받고 혈액 검사를 받기를 원할 것입니다. 나이가 들어서 건강이 바뀌면 보험료가 비싸거나 보험 증서를 갱신하려고 할 때 보험 혜택이 거절 될 수도 있습니다. 이를 영구 정책과 비교하면 나이가 들어도 건강에 어떤 영향이 있는지에 관계없이 사망 할 때까지 보장해줍니다.
또 다른 단점은 귀하가 지불하는 보험료의 100 %가 보험 회사의 주머니에 들어가는 것입니다. 이는 보험료의 일부가 시간이 지남에 따라 적립되는 저축형 계좌에 투자 한 영구 보험과 다릅니다.
영구 보험
영구 보험은 보험료를 지불 할 때 보험에 현금 가치를 부여하기 때문에 현금 가치 보험이라고도합니다. 보험료의 일부는 보험료를 지불하고, 일부는 귀하의 이름에 대한이자를 누적하는 계정에 투자됩니다.
뉴욕시에있는 LJ Altfest & Co.의 공인 재무 설계사 겸 부사장 인 Karen Altfest는“자신의 보호를 원치 않으면 절약 할 수 있습니다.”라고 말합니다.
가장 큰 장점은 영구 정책을 구매할 때 보험료를 지불하는 한 보험에 가입한다는 것입니다. 의료 회사는 의학적 이유로 정책을 취소 할 수 없습니다.
누적 현금 가치는 세금 유예되며, 구매하는 정책의 유형에 따라 현금 가치는 주식, 채권 또는 기타 투자에 투자됩니다. 인출은 일반 소득으로 과세 될 수 있지만 실제로이 계좌에서 빌리거나 현금 가치를 완전히 인출 할 수 있습니다.
이 형태의 보험에도 단점이 있습니다. 영구 정책은 기간 보험보다 훨씬 비싸기 때문에 (연간 수백 달러, 연간 보험료 수백 달러) 대부분의 사람들은 기간 보험에 비해 영구적 인 보험 혜택을받을 수 없습니다. 영구 정책에는 현금 가치가 있지만 보험 회사보다 그 돈을 더 잘 투자 할 수 있습니다.
Altfest는“만약 당신이 활발한 투자자라면이 용어를 사는 것이 낫습니다. "보험 회사는 돈을 투자하는 방식에 매우 보수적 인 경향이 있으며 더 잘 할 수 있습니다."
또한 보험 정책의 운영 비용은 일반적으로 뮤추얼 펀드의 운영 비용보다 약간 높습니다. 따라서 용어를 구입하고 측면에 투자하는 것이 모든 곳에서 더 저렴할 수 있습니다.
영구 정책에는 여러 가지 유형이 있습니다.
- 평생 : 이 정책은 매년 동일한 보험료가 있지만 현금 가치를 투자하는 방법을 결정할 수는 없습니다.
- 가변 수명 : 평생과 마찬가지로 가변 수명 정책은 매년 동일한 보험료를 가지지 만 현금 가치에 대한 투자 선택권이 부여됩니다. 일반적으로 뮤추얼 펀드 중에서 좀 더 공격적이며 더 보수적 인 것을 선택할 수 있습니다.
- 유니버설 라이프 : 가장 유연한 유형의 영구 정책입니다. 현금 가치 계정에 대한 투자를 선택할 수 있으며 최저 금액을 지불하는 한 보험료를 선택할 수도 있습니다. 따라서 좋은 해나 나쁜 해를 보내고 있다면 매년 지불하는 금액을 변경할 수 있습니다.
어느 것이 더 낫습니까?
정책을 구매 한 이유에 따라 다릅니다.
전반적인 재무 상태를 볼 때 보험이 필요합니까, 아니면 보험 과 투자 수단이 필요합니까? 보험 만 필요하고 다른 곳에 투자하는 경우 기간이 가장 저렴합니다. 그러나 당신이 잘 아는 사람이 아니라면 영구적 인 정책이 갈 수 있습니다.
자세한 정보는 Insurance Information Institute를 확인하십시오. 또한 생명 보험 및 건강 보험 재단 (Life and Health Insurance Foundation for Education)을 방문하면 필요한 보험 금액을 파악할 수있는 계산기가 제공됩니다.
보험 정보 연구소
교육 생명 건강 보험 재단
