차례:
올해 8 월, 딸은 다섯 번째 생일을 축하했고 아들은 2 살이되었습니다. 그들의 생일은 이미 풍선과 선물 이상의 날로 이미 자리를 잡았습니다. 남편과 저는 대학 저축 계좌를 재평가 할 때이기도합니다. 올해도 다시 할 생각입니다.
엠마와 새미의 저축은 주로 뮤추얼 펀드와 아빠가 사들인 블루칩 주식으로 구성되어 있습니다. 그리고 우리는 최근에 529 계획을 시작했습니다. 그들의 주식 포트폴리오는 최근의 주식 시장에 의해 타격을 받았으며, 14 년 동안 대학 비용이 얼마인지에 대해 생각하는 것은 무섭습니다.
비용
대학 이사회에 따르면 사립 4 년제 대학의 수업료와 수수료는 2003-2004 년에 평균 9.8 %, 공립 대학에서 5.7 % 상승했다고합니다. 미국 교육부는 1991-92 년과 2001-02 년 사이에 인플레이션 조정 후 공립 대학의 가격이 21 % 상승했으며 사립 대학의 가격은 26 % 증가했다고 밝혔습니다. 그리고 매년 6 %의 인플레이션 율로, 내 아이들은 신입생 때 코를 통해 돈을 지불 할 것입니다.
정확히 얼마입니까? 추정치에 대해서는 FinAid.com 웹 사이트를 방문하십시오. 당신은 당신의 작은 천재에 비용이 무엇인지 확인하기 위해 숫자를 꽂을 수 있습니다. 예를 들어, 우리 아이가 내 알마 교인 인 뉴욕 대학교에 가고 싶다면 4 년간 $ 373, 198의 비용이 듭니다. 다행히도 대부분의 가족은 전체 청구서 자체를 발하지 않습니다. 매년 약 700 만 명의 학생들이 재정 지원을받는다고 미국 대학과 대학 연합은 말합니다. 재정 지원은 풀 타임 학생의 약 40 %의 대학 비용을 충당합니다. 보조금은 20 %를 추가로 지원합니다. 그런 다음 저축과 같은 장학금, 대출 및 기타 자금원이 있습니다.
그것이 우리의 초기 시작을 자극 한 이유입니다. 아이들이 장학금이나 재정 지원을받을 수도 있다는 것을 알고 있지만 저축 계획의 기초는 전체 비용을 계산하는 것처럼 최악의 시나리오였습니다. 운이 우리와 함께 있고 Emma와 Sammy가 약간의 장학금과 다른 원조를 얻는다면 더 좋습니다. 그런 다음 사용하지 않은 대학 돈은 결혼식, 첫 번째 집에 선금 또는 다른 미래 목표를 위해 지불하기 위해 저축 될 수 있습니다.
저장할 곳
탄탄한 성장 뮤추얼 펀드에 투자하는 것은 쉬운 일이었습니다. 우리는 오랜 시간의 지평을 가지고 있으며, 주식 시장은 역사적으로 장기 투자에 가장 적합한 장소입니다. 어려운 부분은 돈이 어떤 종류의 계정에 들어가야 하는지를 결정하는 것이 었습니다. 돈을 내 이름으로 유지하고 매년 세금을 납부 한 다음 아이들이 필요할 때 자금을 분배해야합니까? 아니면 돈을 이름으로 관리인 계좌에 넣고 저임금으로 세금을 내고 수업료 청구서 대신 빨간 코르벳을 선택하지 않을 가능성이 있습니까? 그리고 529 계획이 있는데, 대부분의 재정 계획가들이 얇게 썬 빵 이후 최고의 것으로 선전하고 있습니다.
529 계획을 통해 비용을 절감 할 수 있으며 세금이 유예됩니다. 교육에 사용될 경우 기금은 면세로 인출됩니다 (국회가 2010 년에 조항을 갱신하지 않는 한). 세금 처리 외에도 529의 장점은 유연성입니다. 많은 돈을 기부 할 수 있습니다. 선택한 주 계획에 따라 $ 200, 000 이상을 기부 할 수 있습니다. 각 자녀가 대학에 갈 때 계정의 수혜자를 한 자녀에서 다른 자녀로 변경할 수도 있습니다. 각 주 계획은 서로 다른 투자 선택, 주로 뮤추얼 펀드를 제공합니다. 자녀가 대학 나이에 가까워 질수록 투자 회사가 변화 할 연령에 맞는 투자를 선택할 수도 있습니다. 그리고 당신은 계정의 소유자로 유지되므로 돈과 지출 방법을 통제 할 수 있습니다.
529 플랜에 대해 더 알아보기
양육권
그런 다음 관리인 계정이 있습니다. 가장 인기있는 종류의 관리 계정은 UGMA (Uniform Gift to Minors Account) 및 UTMA (Uniform Transfer to Minors Account)입니다. 이 둘의 주요 차이점은 UTMA를 통해 현금 이외의 자산을 제공 할 수 있다는 것입니다. 대학 저축의 경우 UGMA가 일반적입니다.
IRA와 마찬가지로 UGMA는 다양한 투자를 선택할 수있는 우산입니다. UGMA에 자금을 투입하면 세금을 절약 할 수 있습니다. UGMA에서 연간 소득의 첫 $ 750는 면세입니다. 두 번째 $ 750는 자녀의 세율로 세금이 부과되는데, 이는 대개 대부분의 부모가 지불하는 것보다 적은 10 %입니다. 소득이 $ 1, 500 이상이면 부모님의 세율이 적용됩니다. 자녀가 14 세가되면 자녀의 요율은 $ 750 이상의 모든 연간 소득에 적용됩니다.
이 계좌의 단점은 자녀가 거주 지역에 따라 18 세 또는 21 세가되면 돈이 그의 돈이라는 것입니다. 그는 자신이 원하는 것을 무엇이든 할 수 있으며, 당신은 그 문제에 대해 아무 말도하지 않습니다. 일단 돈을 넣으면 돌이킬 수 없습니다. 주니어가 썩은 아이로 판명 되어도 다시 가져갈 수 없습니다.
대학 저축 계획에 최근 추가 된 또 다른 사항은 이전에는 교육 IRA라고하는 Coverdell Education Savings Account입니다. 2004 년 한 해에 최대 $ 2, 000를 커버 델에 투자 할 수 있습니다. 자금이 학비, 숙식 및 학비와 같은 교육 관련 비용으로 사용되는 경우 인출도 세금이 없습니다. UGMA와 마찬가지로 Coverdell은 우산입니다-투자를 선택하십시오. 훌륭한 출발점이지만 연간 2, 000 달러의 투자 한도 때문에 모든 저축 요구를 충족시키지 못할 수도 있습니다. 18 년 동안 8 %의 연간 2, 000 달러 투자는 80, 892 달러로 증가 할 것이며 이는 귀하가 직면하게 될 모든 청구서를 지불하기에 충분하지 않을 수도 있습니다.
따라 잡기
자녀가 15 세가 아닌 5 년 내에 대학에 진학 할 경우 준비 할 수있는 일이 여전히 많습니다.
포기하지 마십시오. 당신은 약간의 복합 시간을 잃어 버렸을 수도 있지만, 타월에 던져야한다는 의미는 아닙니다. 오늘 저축을 시작하십시오. 한 달에 25 달러 또는 50 달러에 불과하더라도 자동 투자 계획을 세우면 돈을 쓸 기회가 있기 전에 급여 나 당좌 예금 계좌에서 돈을 인출 할 수 있습니다.
주니어도 연기 해. 자녀가 여름 직업을 가지고 있다면, 대학을 위해 저축 할 수있는 금액에 상관없이 달러당 1 달러를 제공하십시오. 그것은 그에게 인센티브를 줄 것이며, 함께 돈이 커지는 것을 보면서 투자에 대해 배울 수 있습니다.
자산 배분을 확인하십시오. 물론 대학 자금의 일부를 성장 기금에 투자하십시오. 그러나 시간이 비교적 짧기 때문에 대부분의 돈을 채권과 같은 안전한 차량에 투자하십시오.
조부모를 잊지 마십시오. 대학 청구서가 도착할 때 부족해질 까봐 부모가 자녀가 돈을 상속받을 계획임을 알고 있다면, 오늘날 자녀에게 돈을주는 데 관심이있을 것입니다. 각 조부모는 매년 원하는만큼 많은 사람에게 최대 $ 11, 000를 선물 할 수 있습니다.
내 선택
내 아이들의 기금 대부분은 UGMA에 있습니다. UGMA 선택은 일종의 도박입니다. 아이들이 재정 지원을 신청할 때, 대학은 이름에있는 모든 기금의 35 %가 대학 비용으로 배정되었다고 가정합니다. 즉, 자산으로 인해 원조가 줄어들 수 있습니다. 돈이 제 이름 인 경우, 교육 기관은 6 %만이 대학에 배정되었다고 가정합니다. 그렇다면 왜 계정 이름을 넣었습니까?
남편과 경력이 수년에 걸쳐 꽃을 피우면 더 많은 돈을 벌 수 있기를 바랍니다. 그것은 우리가 어쨌든 대학 보조금을 덜받을 자격이 있음을 의미합니다. 오늘은 세금을 절약하겠습니다. 그러나 저는 엠마의 대학 저축 전부를 관리인 계정에 투자하려고하지 않습니다. 나중에 돈이 내 이름으로 투자 될 것이므로 아이들의 포트폴리오는 건강에 좋지 않습니다.
나는 또한 두 아이들을 위해 Coverdell에 투자했습니다. 그들이 기부 한도를 높였으므로, 세금 납부 및 면세 혜택을 활용하기 위해 매년 기부금을 계속할 계획입니다.
529 아이들을 위해 저축을 시작했을 때 계획은 그리 인기가 없었지만 지금은 UGMA에서 529로 돈을 옮길 지 궁금합니다. 남편의 직업은 최근에 그의 돈을 직접 가져갈 수있는 프로그램을 시작했습니다. 월급은 529 계획에 투자됩니다. 우리는 그 프로그램을 시작했습니다. 우리가 UGMA 돈을 송금했다면, 자금은 인출시 면세되며, 현재처럼 매년 성장에 대해 세금을 내지 않을 것입니다. 그러나 정기적 인 529 기부금과는 달리, 이체 된 자금은 여전히 아이들이 소유 할 것입니다.
나는 아이들의 투자 성과를 유지했으며 주식 시장의 손실에도 불구하고 자산 할당에 만족합니다. 우리는 지금 돈을 잃고 있지만, 여전히 오랜 시간이 지났고 기꺼이 기다릴 것입니다. 나는 올해 다시 Coverdell에 기부 할 계획이며 남편의 월급에서 빼낸 것 외에도 529에 더 많은 돈을 추가하려고 노력할 것입니다. 만약 여분의 돈이 있다면, 저의 이름으로 새로운 계좌에 대학 돈을 투자하기 시작할 것입니다. 그래서 그들은 재정 지원에 더 잘 맞을 것입니다.
그리고 내 이름으로 자금을 가지고 UGMA 돈으로 새 차를 구입하기로 결정했다면 적어도 코르벳 함을 살 여유가 없다는 것을 알고 안심할 수 있습니다. 토성 또는 기아, 아마도 코르벳은 아닙니다.
자녀의 교육을위한 로드맵
재정 지원 프로세스 이해
